การมีรถยนต์คันแรกคือความฝันของใครหลายๆ คนเลยใช่ไหมครับ? มันคือสัญลักษณ์ของอิสรภาพ ของการเติบโตไปอีกขั้น ไม่ต้องทนเบียดเสียดบนรถสาธารณะ ไม่ต้องง้อใครไปส่ง อยากจะไปเที่ยวที่ไหนตอนสุดสัปดาห์ก็แค่สตาร์ทรถแล้วลุยได้เลย! สำหรับก้าวแรกของการมีรถ การเลือกซื้อ “รถยนต์มือสอง” ถือเป็นทางเลือกที่ฉลาดและลงตัวสุดๆ เพราะเราจะได้รถในสภาพที่ดี ในราคาที่สบายกระเป๋ากว่าการถอยป้ายแดงเยอะมาก และแน่นอนว่าสะพานที่จะพาเราไปให้ถึงฝันนั้นก็คือ “สินเชื่อรถยนต์ มือ 2” หรือการจัดไฟแนนซ์นั่นเอง

แต่พอได้ยินคำว่า “สินเชื่อ” หรือ “ไฟแนนซ์” หลายคนก็อาจจะเริ่มรู้สึกหนาวๆ ร้อนๆ ขึ้นมาทันที กลัวว่าจะยุ่งยาก กลัวเอกสารจะเยอะแยะไปหมด กลัวโดนหลอก กลัวเลือกผิด… ใจเย็นๆ ก่อนครับ ไม่ต้องกังวลไป!

วันนี้ เรา จะมารับบทเป็นเนวิเกเตอร์ส่วนตัวของคุณเอง! จะพาคุณเดินทางไปบนเส้นทางการขอสินเชื่อรถมือสองตั้งแต่จุดสตาร์ท ไปจนถึงวันที่คุณได้รับกุญแจมาอยู่ในมือ เราจะย่อยข้อมูลที่ดูซับซ้อนให้กลายเป็นเรื่องง่ายๆ ใช้ภาษาบ้านๆ ที่ใครๆ ก็เข้าใจ พร้อมแล้วก็กระโดดขึ้นรถมาเลยครับ เราจะนำทางให้คุณเอง!

ด่านที่ 1: การเตรียมความพร้อม (สิ่งที่ต้องทำก่อนออกไปดูรถ)

ก่อนที่เราจะตื่นเต้นไปกับการเลือกรถสวยๆ ด่านแรกที่สำคัญที่สุดคือการกลับมาสำรวจความพร้อมของตัวเราเองให้ดีเสียก่อน การเตรียมตัวที่ดีก็เหมือนการติดกระดุมเม็ดแรกให้ถูกต้อง ถ้าเม็ดแรกถูก เม็ดต่อๆ ไปก็สบายแล้วครับ

1. กำหนดงบประมาณที่แท้จริงในใจ คำว่างบประมาณในที่นี้ ไม่ได้หมายถึงแค่ “ราคารถ” นะครับ แต่มันคือ “ค่าใช้จ่ายทั้งหมด” ที่จะตามมา อย่าลืมว่าการมีรถหนึ่งคัน มันมีค่าใช้จ่ายแฝงอื่นๆ รอเราอยู่ด้วย

• ค่าประกันภัยรถยนต์: สำหรับรถมือสอง อย่างน้อยๆ ก็ควรทำประกันชั้น 2+ ซึ่งเบี้ยประกันจะอยู่ราวๆ 7,000 – 10,000 บาทต่อปี
• ค่าบำรุงรักษา: รถมือสองย่อมต้องการการดูแลมากกว่าป้ายแดง ควรมีเงินสำรองก้อนหนึ่งไว้สำหรับถ่ายน้ำมันเครื่อง, เปลี่ยนยาง, หรือซ่อมแซมตามระยะ
• ค่าใช้จ่ายรายปี: ค่าต่อทะเบียน, ค่า พ.ร.บ. และค่าน้ำมันที่ต้องเติมเป็นประจำ

การมองภาพรวมค่าใช้จ่ายทั้งหมด จะช่วยให้เราตั้งราคารถที่เหมาะสมกับเราได้จริงๆ ครับ

2. พลังของ “เงินดาวน์” ที่หลายคนมองข้าม “เงินดาวน์” คือเงินก้อนแรกที่เราจ่ายเพื่อซื้อรถ ส่วนที่เหลือคือยอดที่เราจะไปขอสินเชื่อ การเตรียมเงินดาวน์ให้ได้มากที่สุดเท่าที่จะทำได้ คือสุดยอดเทคนิคที่จะทำให้เส้นทางการผ่อนรถของเราสบายขึ้นเยอะมาก เพราะอะไรน่ะเหรอ?

• ยิ่งดาวน์เยอะ ค่างวดยิ่งถูก: เพราะยอดหนี้ที่เราต้องกู้มันน้อยลง ทำให้ยอดผ่อนต่อเดือนของเราเบาลงไปด้วย
• ยิ่งดาวน์เยอะ ไฟแนนซ์ยิ่งรัก: การดาวน์เยอะๆ (เช่น 20-25% ขึ้นไป) ทำให้ไฟแนนซ์มองว่าเรามีความพร้อมทางการเงินและมีความเสี่ยงต่ำ โอกาสที่สินเชื่อจะอนุมัติก็สูงลิ่วเลย
• ยิ่งดาวน์เยอะ ดอกเบี้ยรวมยิ่งลด: เพราะเงินต้นที่ใช้คำนวณดอกเบี้ยมันน้อยลงไงครับ

3. คำนวณค่างวดที่เรา “ผ่อนไหว” จริงๆ สูตรทองคำที่ เรา อยากแนะนำให้ทุกคนจำไว้ให้ขึ้นใจเลยคือ “ค่างวดรถยนต์ ไม่ควรเกิน 40% ของรายได้สุทธิต่อเดือน” (รายได้สุทธิคือเงินเดือนที่เข้าบัญชีจริงๆ หลังหักทุกอย่างแล้ว)

• ตัวอย่าง: นาย ก. มีเงินเดือนเข้าบัญชี 25,000 บาท ค่างวดรถที่นาย ก. ควรจะผ่อนอย่างสบายๆ และไม่กระทบกับชีวิตด้านอื่น ก็ไม่ควรเกิน 10,000 บาท (25,000 x 40%) การตั้งเพดานแบบนี้จะช่วยให้เรามีเงินเหลือสำหรับค่าใช้จ่ายอื่นๆ ในชีวิตได้อย่างไม่ตึงเครียดเกินไป

ด่านที่ 2: รู้จักผู้เล่นในสนาม (ใครเป็นคนให้เรากู้ สินเชื่อรถยนต์ มือ 2 )

พอเตรียมตัวพร้อมแล้ว ก็ถึงเวลารู้จักกับผู้ที่จะมาเป็น “เจ้าหนี้” ของเราในอนาคต โดยหลักๆ แล้วผู้ให้บริการสินเชื่อรถยนต์มือสองในบ้านเรามีอยู่ 3 กลุ่มใหญ่ๆ ครับ

กลุ่มที่ 1: ธนาคาร (Banks) นี่คือกลุ่มที่เราคุ้นเคยกันดี เช่น ธนาคารเกียรตินาคินภัทร (KKP), ทิสโก้ (TISCO), ทีเอ็มบีธนชาต (ttb) ซึ่งเป็นผู้เล่นรายใหญ่และเชี่ยวชาญด้านนี้มาก

• จุดเด่น: น่าเชื่อถือสูงมาก และที่สำคัญคือ อัตราดอกเบี้ยมักจะดีที่สุด ในบรรดาผู้เล่นทั้งหมด
• ข้อสังเกต: เงื่อนไขการอนุมัติค่อนข้างเนี้ยบและเป็นทางการ ต้องมีเอกสารรายได้ชัดเจน (สลิปเงินเดือน, หนังสือรับรองเงินเดือน) และอาจจะไม่รับจัดไฟแนนซ์รถยนต์ที่อายุเยอะมากๆ (เช่น เกิน 15 ปีขึ้นไป)

กลุ่มที่ 2: สถาบันการเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร (Non-Banks) กลุ่มนี้ก็คือ บริษัทสินเชื่อ ต่างๆ ที่เราเห็นสาขากันอยู่ทั่วไป ซึ่งหลายๆ แห่งก็มีบริการสินเชื่อสำหรับซื้อรถมือสองด้วย

• จุดเด่น: มีความ ยืดหยุ่นสูง ในการพิจารณาคุณสมบัติ อาจจะไม่ต้องใช้เอกสารรายได้ที่เป๊ะเท่าธนาคาร และขั้นตอนการอนุมัติมักจะรวดเร็วกว่า
• ข้อสังเกต: อัตราดอกเบี้ยโดยเฉลี่ยแล้วจะสูงกว่ากลุ่มธนาคาร เพื่อแลกกับความยืดหยุ่นที่ได้มา

กลุ่มที่ 3: ไฟแนนซ์ของค่ายรถโดยตรง (Captive Finance) อันนี้จะเป็นบริการจากทางค่ายรถเองเลย เช่น โตโยต้า ชัวร์ (Toyota Sure) หรือศูนย์รถมือสองของฮอนด้า (Honda Certified Used Car)

• จุดเด่น: สะดวกสบายแบบ One-Stop-Service คือเลือกรถและจัดไฟแนนซ์จบในที่เดียว รถที่ได้มักจะผ่านการตรวจสอบมาตรฐานมาแล้ว ทำให้มั่นใจในคุณภาพได้ระดับหนึ่ง และมักจะมีโปรโมชั่นดีๆ ออกมาบ่อยๆ
• ข้อสังเกต: ตัวเลือกของเราจะถูกจำกัดอยู่แค่รถยนต์ยี่ห้อนั้นๆ เท่านั้น

ด่านที่ 3: ขั้นตอนสู่การเป็นเจ้าของ (Step-by-Step จนได้ขับรถกลับบ้าน)

เอาล่ะ! มาถึงภาคปฏิบัติกันแล้ว เราจะสรุปขั้นตอนทั้งหมดให้เห็นภาพตามได้ง่ายๆ เลย

1. เลือกรถคันที่ใช่: ขั้นตอนนี้สนุกที่สุด! เดินทางไปดูรถตามเต็นท์รถที่น่าเชื่อถือ หรือแหล่งซื้อขายออนไลน์ แล้วเลือกรถคันที่ถูกใจและอยู่ในงบประมาณของเรา
2. ต่อรองราคาและขอใบเสนอราคา: เมื่อเจรจาต่อรองราคากับผู้ขาย (ไม่ว่าจะเป็นเต็นท์หรือเจ้าของ) จนได้ราคาที่พอใจแล้ว ให้ขอ “ใบเสนอราคา” ที่ระบุราคาสุดท้ายเอาไว้
3. ยื่นเอกสารขอสินเชื่อ: โดยส่วนใหญ่ถ้าเราซื้อรถจากเต็นท์ ทางเต็นท์จะมีเจ้าหน้าที่การตลาดของไฟแนนซ์หลายๆ แห่งมาคอยบริการเราอยู่แล้ว เราแค่เตรียมเอกสารพื้นฐาน (บัตรประชาชน, ทะเบียนบ้าน, เอกสารรายได้) ไปให้พร้อม เขาก็จะช่วยดำเนินเรื่องยื่นกู้ให้เราเอง
4. รอผลการอนุมัติ: หลังจากยื่นเอกสารไปแล้ว ทางไฟแนนซ์จะใช้เวลาในการตรวจสอบข้อมูลและคุณสมบัติของเรา ซึ่งอาจจะใช้เวลาตั้งแต่ 1-3 วันทำการ
5. เมื่อสินเชื่ออนุมัติและขั้นตอนการเซ็นสัญญา: พอไฟแนนซ์โทรมาแจ้งข่าวดีว่า “สินเชื่ออนุมัติแล้วครับ!” ก็จะถึงขั้นตอนการนัดเซ็นสัญญาเช่าซื้อ ขั้นตอนนี้สำคัญมาก! เราต้องอ่านรายละเอียดในสัญญาให้ครบถ้วน ทั้งยอดจัดไฟแนนซ์, อัตราดอกเบี้ย, ค่างวด, จำนวนงวด ต้องตรงกับที่คุยกันไว้
6. จ่ายเงินดาวน์: หลังจากเซ็นสัญญาเรียบร้อย เราก็จ่ายเงินดาวน์ตามที่ตกลงกันไว้ให้กับทางผู้ขาย
7. รับกุญแจและขับรถกลับบ้าน!: เมื่อทุกอย่างเรียบร้อย ทางไฟแนนซ์จะทำการจ่ายเงินส่วนที่เหลือให้กับผู้ขาย และเราก็สามารถรับกุญแจและขับรถคู่ใจคันใหม่กลับบ้านได้เลย!

ด่านสุดท้าย: เรื่องลับๆ ที่ต้องรู้ (ก่อนจะเสียใจทีหลัง)

ก่อนจะจบกันไป เราขอมอบเกร็ดความรู้สำคัญที่คนซื้อรถมือสองส่วนใหญ่มักจะพลาดกัน เพื่อให้เพื่อนๆ ไม่ต้องไปเจอกับเรื่องน่าประหลาดใจทีหลัง

• ดอกเบี้ยรถมือสองเป็นแบบ “อัตราดอกเบี้ยคงที่” (Flat Rate): มันไม่เหมือนดอกเบี้ยบ้านที่เป็นแบบลดต้นลดดอกนะ! ดอกเบี้ยแบบ Flat Rate คือการคิดดอกเบี้ยจากเงินต้นทั้งก้อนตั้งแต่วันแรกและนำมารวมกับเงินต้น แล้วหารเฉลี่ยเป็นค่างวด ดังนั้น แม้เราจะโปะเงินเข้าไป ค่างวดก็ยังเท่าเดิม (แต่อาจจะไปช่วยให้หมดเร็วขึ้นและได้ส่วนลดดอกเบี้ยตอนปิดบัญชี)
• กับดัก VAT 7% ที่หลายคนไม่รู้: เวลาเต็นท์รถบอกราคารถเรา เช่น 400,000 บาท ราคานี้ส่วนใหญ่มักจะ ยังไม่รวม VAT 7% นะครับ! เวลาจัดไฟแนนซ์ เขาจะเอาราคารถ + VAT 7% เป็นยอดจัด ซึ่งจะทำให้ค่างวดเราสูงขึ้นกว่าที่คิดไว้ตอนแรก ต้องถามให้เคลียร์เสมอว่า “ราคานี้รวม VAT หรือยัง?”
• รถยิ่งเก่า ดอกเบี้ยยิ่งแพง: นี่เป็นเรื่องปกติครับ เพราะไฟแนนซ์มองว่ารถที่อายุเยอะมีความเสี่ยงสูงกว่า ทั้งในด้านการใช้งานและราคาขายต่อ ดังนั้นจึงต้องคิดดอกเบี้ยแพงขึ้นเป็นธรรมดา
• การบังคับทำประกันภัย: ไฟแนนซ์ส่วนใหญ่จะบังคับให้เราต้องทำประกันภัยรถยนต์ (อย่างน้อยชั้น 2+ หรือตามที่กำหนด) ตลอดอายุสัญญา ซึ่งค่าใช้จ่ายส่วนนี้เราต้องเป็นคนรับผิดชอบเอง

เส้นทางการขอ “สินเชื่อรถยนต์มือสอง” อาจจะดูเหมือนมีรายละเอียดเยอะแยะเต็มไปหมด แต่หัวใจสำคัญของมันมีแค่ไม่กี่อย่าง นั่นคือ “การเตรียมตัวที่ดี” และ “การเลือกสินเชื่อที่เหมาะสมกับตัวเอง”

การเตรียมงบประมาณและเงินดาวน์ให้พร้อม จะทำให้เราเป็นต่อในการเจรจาและทำให้การผ่อนของเราไม่ลำบาก ส่วนการเลือกว่าจะใช้บริการสินเชื่อจากธนาคารหรือ Non-Bank ก็ขึ้นอยู่กับว่าเราให้ความสำคัญกับ “ดอกเบี้ยที่ถูกที่สุด” หรือ “ความยืดหยุ่นและรวดเร็ว” มากกว่ากัน

สุดท้ายนี้ ถ้าข้อมูลทั้งหมดนี้ทำให้คุณรู้สึกว่ามันยังเยอะและซับซ้อนเกินไป… ไม่ต้องกังวลครับ นั่นคือหน้าที่ที่ เรา พร้อมจะเข้ามาช่วยเหลือคุณ เรา สามารถเป็นเพื่อนคู่คิด เป็นที่ปรึกษา ช่วยคุณเปรียบเทียบข้อเสนอต่างๆ และให้คำแนะนำเพื่อให้คุณตัดสินใจได้อย่างมั่นใจที่สุด

อ่านบทความเพิ่มเติมได้ ที่นี่

ข้อมูลเว็บสินเชื่อรถยนต์จากธนาคารแห่งประเทศไทย